Symulacja kredytu hipotecznego przed wybraniem optymalnej oferty przez kredytobiorcę to jedno z ciekawszych narzędzi. Wielu pośredników właśnie symulacjami zachęca do współpracy, do tego bez utraty wiarygodności. Na czym polega symulacja ofert kredytu hipotecznego i z jakich elementów się składa?
Czym jest symulacja ofert kredytu hipotecznego?
To zestawienie propozycji kredytów hipotecznych dopasowanych do aktualnej zdolności kredytowej kredytobiorcy, ale z rozbiciem na wiele konkretnych pozycji umożliwiających długoterminową ocenę komfortu spłaty.
Optymalne porównywanie kredytu hipotecznego
Pierwsze pozycje w symulacji kredytu hipotecznego (przy porównywaniu, krótko mówiąc) powinny dotyczyć maksymalnej kwoty zobowiązania brutto. Co to znaczy brutto? Banki detaliczne nigdy nie udzielają kredytu hipotecznego do maksymalnego poziomu zdolności kredytowej, ale z reguły do 80%. To branżowy standard. Kolejne elementy do porównania, właściwie niezbędne to koszty wyceny nieruchomości wahające się w granicach kilkuset złotych, ubezpieczenie nieruchomości liczone na dwanaście miesięcy od podpisania umowy i naturalnie jednorazowa prowizja.
Dlaczego warto rozbić ratę na konkretne pozycje?
Rata miesięczna w symulacjach bardzo często rozbija się na dane dotyczące konkretnych kosztów. Rata kredytu to jedno, ale u wielu kredytobiorców dochodzi koszt utrzymania rachunku osobistego, ubezpieczenie nieruchomości, w tym ubezpieczenie pomostowe. Ubezpieczenie na życie jest w kredytach hipotecznych jest z reguły wymagane, kiedy kredytobiorca utrzymuje samodzielnie rodzinę.
Szczegółowa analiza kosztów kredytu hipotecznego
W dobrych symulacjach ofert kredytów hipotecznych powinny znaleźć się szczegółowe informacje o oprocentowaniu rzeczywistym zobowiązania, a nie nominalnym, o marży i o stopie referencyjnej ustalanej przez Narodowy Bank Polski. Stopa referencyjna to czynnik niezwykle problematyczny, ponieważ przy niekorzystnej zmianie natychmiast podnosi kredytobiorcy koszty i to w sposób znaczący. Z tego powodu przy boomie na kredyty hipoteczne banki detaliczne nie mogą sobie pozwolić na decyzję o podniesieniu stóp procentowych, nawet mimo szalejącej inflacji. Symulację kredytu hipotecznego możesz stworzyć oczywiście samodzielnie na podstawie danych wskazanych w artykule.